Cât trebuie să ții cardul de credit activ?

Cât timp este recomandat să ții un card de credit deschis?

Poate ai citit că închiderea unui card de credit îți poate afecta negativ scorul de credit, dar asta înseamnă că trebuie să păstrezi toate cardurile active pentru totdeauna? Dacă vrei să îți menții scorul de creditare într-o stare excelentă, înțelegerea modului în care funcționează vechimea conturilor te va ajuta să decizi corect ce carduri să păstrezi și pe care să le închizi.

Iată cum trebuie să evaluezi fiecare tip de card din portofelul tău pentru a lua cele mai bune decizii financiare:

Cardurile noi și primul tău card de credit

Dacă abia ai început să folosești primul tău card de credit, este recomandat să îl ții activ timp de cel puțin 6 luni. Aceasta este perioada minimă necesară pentru ca instituțiile financiare și birourile de credit să acumuleze suficiente date pentru a-ți calcula un scor de creditare relevant. Păstrează primul card cel puțin până când obții un al doilea instrument financiar cu condiții mai bune.

Cardurile de credit cu programe de beneficii și bonusuri

Dacă intenționezi să închizi un card care oferă puncte, cashback sau bonusuri de fidelitate, asigură-te că nu pierzi recompensele adunate. Înainte de a solicita rezilierea contractului, utilizează toate beneficiile acumulate sau verifică termenii programului pentru a vedea dacă acestea pot fi transferate către alt cont.

Gestionarea cardurilor de credit nefolosite

Cardurile pe care nu le folosești prezintă un risc crescut de frauda neobservată la timp, deoarece este posibil să nu verifici regulat extrasele de cont. În plus, emitentul poate dezactiva sau anula automat un card inactiv după câteva luni de lipsă de activitate. Pentru a evita problemele, utilizează cardul periodic pentru achiziții mici și verifică lunar extrasul, chiar dacă știi că ai sold zero.

Cardurile garantate sau destinate reconstruirii istoricului negativ

Reconstruirea istoricului financiar presupune adesea acceptarea unor carduri cu dobânzi mai mari, limite mici sau comisioane anuale. Deși aceste produse sunt excelente ca rampă de lansare pentru a demonstra că ți-ai îndreptat obiceiurile financiare, ele nu sunt destinate utilizării pe termen lung. Le poți închide imediat ce te califici pentru un card de credit standard cu condiții mult mai avantajoase.

Cardurile cu limită scăzută sau comerciale

Cardurile de credit cu limită mică sunt primele candidate pentru închidere, mai ales dacă deții deja alte carduri cu plafoane de cumpărături mai mari. Deși nu îți dăunează direct scorului, cardurile specifice magazinelor sau cu limite reduse nu îți aduc un plus considerabil în calculul bonității financiare.

Ce se întâmplă după o plată întârziată?

Neachitarea ratei la timp atrage comisioane de penalizare, însă raportarea la Biroul de Credit se face, de regulă, după depășirea pragului de 30–60 de zile. Întârzierile repetate pot determina emitentul să majoreze rata dobânzii curente pentru o perioadă de cel puțin 6 luni. Dacă condițiile contractuale devin prea scumpe, poți achita integral soldul și închide contul. Reține însă că închiderea cardului nu șterge istoricul negativ înregistrat anterior în raportul de credit.

Impactul închiderii unui card asupra scorului de credit

Renunțarea la un card de credit influențează scorul în special prin modificarea **gradului de utilizare a creditului** (raportul dintre soldurile totale folosite și limita totală disponibilă). Păstrarea unei limite mari neutilizate îți scade gradul general de îndatorare, ceea ce îți crește scorul.

Dacă soldurile tale de pe toate celelalte carduri sunt mici (de exemplu, sub 30% din limita totală), închiderea unui card secundar nu va avea un impact semnificativ asupra scorului tău financiar.

Cum să îți revizuiești portofoliul de carduri

Efectuează o revizuire periodică a tuturor cardurilor tale. Păstrează-le pe cele cu dobândă avantajoasă, limite bune de credit și comisioane zero, iar la cele scumpe sau nefolosite poți renunța strategic, asigurându-te că menții un grad scăzut de utilizare a creditului.

Întrebări frecvente

1. De ce îmi scade scorul de credit dacă închid un card pe care nu îl mai folosesc?

Scăderea apare deoarece închiderea contului reduce limita totală de credit disponibilă pe numele tău. Dacă ai solduri active pe alte carduri, gradul tău general de utilizare a creditului (procentul din plafonul total pe care îl datorezi) va crește instantaneu, ceea ce algoritmii de scoring interpretează ca pe un risc financiar mai ridicat.

2. Ce reprezintă regula de utilizare de sub 30% din limita de credit?

Pentru a-ți menține un scor de credit excelent, este recomandat ca soldul tău utilizat în orice moment să nu depășească 30% din limita maximă aprobată pe card. De exemplu, dacă ai o limită de 4.000 lei pe AXI Card, este ideal să menții suma cheltuită sub 1.200 lei la data generării extrasului sau să achiți diferența înainte de scadență.

3. Dacă achit integral un card și îl închid, se vor șterge automat raportările negative vechi din Biroul de Credit?

Nu. Închiderea contului oprește acumularea de noi obligații sau dobânzi, însă istoricul de plată înregistrat în trecut (inclusiv eventualele întârzieri de plată) rămâne stocat în baza de date a Biroului de Credit conform termenelor legale (de regulă, timp de 4 ani de la data achitării ultimei întârzieri).

Află mai multe despre AXI Card →