- Home
- Blog
- Educație Financiară
Credit online vs credit offline. Care sunt diferențele?
Persoanele fizice au mai multe opțiuni pentru a obține un credit online. Acest tip de împrumut este oferit de bănci și de instituții financiare nebancare. Fiecare dintre acestea are mai multe tipuri de credite online în ofertă. Astfel, poți accesa online un card de cumpărături, un credit de nevoi personale, credit nebancar și nu numai. În funcție de nevoile tale financiare poți stabili care este cel mai avantajos tip de credit.
Credit online vs. credit offline
Foarte multe bănci promovează în oferta loc credite online, însă multe dintre acestea sunt doar parțial online. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea actelor va trebui să le semnezi fizic, iar pentru acest lucru trebuie să te deplasezi la sediul fizic. Sunt însă și cazuri în care poți semna contractul de credit online. De regulă, acest tip de credite este oferit de instituțiile financiare nebancare. Semnătura electronică va ține locul celei fizice, însă va juca același rol. Din punct de vedere legal, nu este nicio diferență între semnătura electronică și cea fizică. Ambele au același rol și pot fi aplicate și pe un contract de credit.
La IFN poți accesa un credit rapid, chiar și în cursul aceleiași zile. Acesta este unul dintre marile avantaje al acestui tip de credit. Cererea de credit și aprobarea vor fi online, astfel că putem spune că este un împrumut 100% online. Suma de bani acordată îți este virată direct în cont. În cele mai multe cazuri, creditul de nevoi personale nu poate fi obținut mai repede de câteva zile. De aceea este un mare beneficiu să ai o ofertă prin care să primești banii în doar câteva ore.
Un lucru bine știut este că pentru a accesa un credit, fie că este bancar sau IFN, ai nevoie de dovada unui venit. Majoritatea băncilor păstrează încă aceeași politică prin care îți solicită o adeverință de venit de la angajator. Pentru a aplica trebuie să duci cererea la departamentul de resurse umane al companiei și să soliciți să-ți fie completată. Acest proces îngreunează cu câteva zile durata de accesare a unui credit. Acesta și motivul pentru care multe instituții financiare nebancare au renunțat la această adeverință. Locul ei este luat de pași care pot fi îndepliniți mult mai ușor. De exemplu, poți furniza un extras de cont în care să fie vizibil și salariul lunar. O altă metodă este să nu furnizezi niciunul dintre acestea. Verificarea veniturilor tale va fi realizată prin intermediul ANAF. Compania va verifica veniturile tale pe baza codului numeric personal.
Verificare veniturilor tale este realizată din două motive. Primul dintre ele este că așa prevede legea. Conform prevederilor legale BNR, gradul maxim de îndatorare pentru o persoană fizică este de 40% din salariul net. Acest procent se aplică la creditele în lei. Cu alte cuvinte, valoarea totala a ratelor creditelor nu poate să depășească 40% din veniturile încasate de tine lunar.
Alege suma pe care o soliciți printr-un împrumut și în funcție de acest aspect.
În cazul în care vrei să soliciți un împrumut în valută trebuie să știi că gradul de îndatorare maxim se înjumătățește și ajunge la 20%. Singura variantă în care gradul de îndatorare poate să fie mai mare este la creditele necesare pentru achiziția primei locuințe. În cazul acestor credite gradul maxim este de 45%.
Economia de timp este un alt beneficiu în favoarea creditelor online. Dacă mergi la o sucursală bancară vei pierde timp pe drum, dar și la eventualele cozi. În schimb, la un credit online poți completa cererea în doar câteva minute. Simplu și rapid, astfel poate fi caracterizat pe scurt un credit online.
Tot la capitolul diferențe trebuie să amintim de modalitatea de rambursare a creditelor. În cazul băncilor există doar rate lunare. În schimb, la unele instituții financiare nebancare vei putea avea rate săptămânale sau bilunare. Acest lucru se datorează perioadei mult mai scurte de creditare. Și astfel ajungem la o altă diferență. La creditele bancare poți alege o perioadă de rambursare între 1-5 ani. La creditele IFN vei avea însă și variante mai scurte de 1 an. Unele instituții îți pot acorda un împrumut chiar pentru 30 de zile. Da, ai citit bine. Practic, dacă ai rămas într-un impas financiar până la salariu poți apela la un astfel de credit.
Un lucru pe care îl au în comun toate creditele este că trebuie să poți face dovada unui venit pentru a putea primi bani. Venitul care este acceptat de toate instituțiile de creditare este cel de la un loc de munca legal. În cazul pensionarilor se acceptă și pensia. La unele instituții sunt acceptate și venituri din chirii. Dacă ai venituri din chirii, solicită informații despre acest lucru înainte de a aplica. Nu toți creditorii vor accepta astfel de venituri.
Tot la rubrica funcții în comun putem adăuga și regulile stricte de creditare. Nu contează dacă vorbim despre bancă sau IFN. În cazul în care nu îți achiți la timp ratele vei fi penalizat. Ți se vor aplica dobânzi de penalizare pentru fiecare zi de întârziere. În plus, pe lângă penalizări, vei fi raportat la Biroul de Credite. Odată ajuns pe lista de rău platnici îți va fi mai greu să accesezi un nou credit. Majoritatea băncilor și instituțiilor financiare nebancare se feresc de clienții rău platnici. Odată înregistrat, vei rămâne pe această listă timp de 4 ani.
Cum aleg între un credit online și unul offline
Toate aspectele prezentate mai sus vor juca un rol foarte important în alegerea creditorului. Totuși, pe lângă ele, nu putem să nu luăm în calcul dobânzile și taxele. Primul sfat este să te ferești de creditorii care au multe taxe și comisioane. Comision de analiza dosar, comision de întreținere cont, acestea sunt doar câteva dintre cele mai întâlnite exemple.
Pentru a putea calcula oferte de credite între ele poți folosi dobânda anuală efectivă - DAE. Aceasta include suma dintre dobânzi, taxe și comisioane aplicate. Astfel, DAE este costul total pe care îl vei avea cu creditul.
Citește mereu cu atenție toate informațiile și detaliile unei oferte de credit. Descoperă toate taxele și comisioanele care sunt ascunse în cadrul acesteia înainte de a semna contractul.
Avantajul unei linii de credit
Pe lângă creditele clasice, poți apela și la o linie de credit. Un astfel de exemplu este AXI Card, care este o linie de credit pe durata a cinci ani. Practic, în cadrul acestei perioade tu vei putea refolosi banii de oricâte ori ai nevoie. De exemplu, în cadrul cererii de creditare ți-a fost aprobat un credit de 2.000 de lei. Poți folosi toți banii într-o singură zi, iar apoi să-i restitui eșalonat. Pe măsură cei plătești ratele, vei putea folosi din nou banii care îi adaugi în cont. Chiar dacă este vorba de 2.000 de lei, pe parcursul a cinci ani poți să-i folosești și de 10 ori, ceea ce duce la o sumă mult mai mare.
Unul dintre cele mai mari avantaje al acestui tip de credit este faptul că nu trebuie să plătești nimic dacă nu folosești banii. Chiar dacă ai intrat în posesia AXI Card, nu vei avea nimic de plată până în momentul în care vei începe să folosești banii. Abia după ce cheltui primii bani se va calcula care este suma pe care trebuie să o restitui. În plus, în fiecare lună vei putea opta să plătești suma minimă sau orice altă valoare mai mare. Banii îi poți folosi cum dorești. Plătești la orice POS sau poți plăti la magazinele online. După cum poți observa, acest tip de credit poate fi folosit în mai multe moduri. Nu în ultimul rând, poți să-l iei cu tine și în concedii, pentru a avea o rezervă financiară la nevoie.
AXI Credit este un credit online la care poți aplica în doar câteva minute și pe care îl poți utiliza în multiple moduri.
