Grad de îndatorare: ce este, cum se calculează și de ce contează când aplici pentru un credit

Ți-ai pus vreodată întrebarea de ce uneori o bancă sau un IFN îți respinge cererea de credit, chiar dacă ai un venit stabil? Răspunsul poate fi mai simplu decât crezi: totul se reduce la gradul de îndatorare. Chiar dacă termenul sună complicat, în realitate este o noțiune ușor de înțeles și extrem de utilă, mai ales când vrei să-ți organizezi finanțele sau să aplici pentru un credit.

Descoperă cum îți influențează acest indicator șansele de aprobare a unui împrumut, dar și cum poți să-l controlezi pentru a lua decizii financiare mai bune și mai responsabile. 

Ce înseamnă gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre venitul tău lunar net și suma totală pe care o plătești în fiecare lună pentru credite, leasinguri sau alte angajamente financiare.

Pe scurt, arată cât din venitul tău este deja alocat datoriilor. Dacă ai, de exemplu, un venit lunar de 4.000 lei și plătești 1.600 lei pentru rate, atunci gradul tău de îndatorare este de 40%.

Este un indicator esențial pentru instituțiile financiare deoarece reflectă capacitatea ta de a gestiona noi obligații financiare. Cu cât e mai mic, cu atât mai bine. 

Cum se calculează gradul de îndatorare?

Formula este simplă și o poți aplica chiar tu, acasă, fără vreo unealtă sofisticată: 

(Total rate lunare / Venit net lunar) x 100 = Gradul de îndatorare (%)

Exemplu concret:

venit lunar net: 5.000 lei

rate lunare existente: 1.250 lei

calcul: (1.250 / 5.000) x 100 = 25% grad de îndatorare

Ține cont că se iau în calcul toate ratele active – credite de nevoi personale, ipotecare, leasinguri auto sau rate la cardurile de credit.

Dacă ai un card de cumpărături sau un credit revolving, banca îl va considera în calcul chiar dacă nu îl folosești activ. 

De ce contează gradul de îndatorare când aplici pentru un credit?

Instituțiile financiare, cum este și AXI card, folosesc gradul de îndatorare pentru a-ți evalua rata de risc. Un grad prea mare înseamnă că ești deja suprasolicitat din punct de vedere financiar, ceea ce poate duce la întârzieri sau neplată. 

În România, gradul maxim de îndatorare admis este de:

40% în cazul creditelor de consum și a creditelor ipotecare, respectiv 45% pentru creditele ipotecare destinate achiziționării primei locuințe;

20% pentru creditele în valută (dacă veniturile sunt în lei)

Dacă depășești aceste praguri, cererea ta va fi respinsă sau va fi aprobată pentru o sumă mai mică. 

Spre exemplu, dacă vrei un credit de 10.000 lei, dar gradul tău de îndatorare e deja 38%, este posibil ca suma aprobată să fie mai mică decât ai solicitat, sau să ți se recomande să refinanțezi înainte de a continua. 

Cum îți poți îmbunătăți gradul de îndatorare?

Vestea bună e că poți controla acest indicator și chiar îl poți optimiza în favoarea ta. Iată câteva strategii:

plătește anticipat datoriile mici sau creditele cu dobânzi mari;

refinanțează creditele existente pentru o rată lunară mai mică;

evită să iei mai multe împrumuturi în același timp;

crește-ți veniturile prin joburi part-time, freelancing sau alte surse;

folosește cu prudență cardurile de credit, mai ales cele cu limite mari. 

AXI card, de exemplu, îți oferă un card de credit flexibil, fără comisioane ascunse, care te ajută să îți gestionezi mai bine cheltuielile lunare și să menții un grad de îndatorare sănătos.  

Ce impact are gradul de îndatorare asupra vieții tale financiare?

Pe lângă influența directă asupra șanselor tale de a obține un credit, gradul de îndatorare are un rol important și în calitatea vieții financiare. Un grad scăzut înseamnă:

mai multă libertate financiară;

mai puțin stres în gestionarea banilor;

acces mai ușor la produse financiare avantajoase;

siguranță în fața cheltuielilor neprevăzute.  

Pe de altă parte, un grad ridicat îți poate afecta scorul de credit, capacitatea de a economisi și chiar relațiile personale, dacă presiunea financiară devine copleșitoare.

Prin urmare, urmărește-ți constant gradul de îndatorare. Fii atent la cheltuieli, planifică-ți bugetul și ia decizii informate înainte să îți asumi noi obligații financiare.

Gradul de îndatorare nu e doar un număr pe o hârtie. Este o oglindă a modului în care îți gestionezi finanțele, o măsură a responsabilității tale și o cheie către stabilitate. Cu cât îl înțelegi mai bine, cu atât ai mai mult control asupra deciziilor tale financiare. 

Dacă te gândești să aplici pentru un credit sau un card de cumpărături, fă-ți un calcul rapid și vezi unde te situezi. AXI card îți oferă o soluție practică, modernă și accesibilă pentru a-ți atinge obiectivele fără să-ți îngreunezi bugetul. 

Aplică pentru cardul AXI și ai mereu o rezervă de bani la îndemână, fără stres și fără drumuri la bancă!